Ηλίας Ξηρουχάκης: Η Τειρεσίας είναι η πυξίδα για το μέλλον

Με καταγωγή από την Κρήτη, σπουδές Διοίκησης και Μικροοικονομικών στο Metropolitan University του Λονδίνου και μεταπτυχιακά διπλώματα MBA στην Τραπεζική Διοίκηση και MSc Μακροοικονομικών στο Πανεπιστήμιο του Exeter, ο Ηλίας Ξηρουχάκης μετρά περισσότερα από 30 χρόνια εμπειρίας σε ανώτατες θέσεις του χρηματοπιστωτικού τομέα.

Ξεκίνησε την επαγγελματική του διαδρομή στο Λονδίνο, στα κεντρικά γραφεία της Visa International για την περιοχή EMEA και στη συνέχεια στον όμιλο Thomson Reuters. Επέστρεψε στην Ελλάδα για να αναλάβει υψηλόβαθμες θέσεις στη Γενική Τράπεζα, τη Marfin Egnatia Bank και την Εθνική Τράπεζα.

Το κεφάλαιο της καριέρας του που τον έφερε στο προσκήνιο γράφτηκε στο Ταμείο Χρηματοπιστωτικής Σταθερότητας (ΤΧΣ), όπου το 2018 ανέλαβε διοικητικό ρόλο ως μέλος της Εκτελεστικής Επιτροπής, εκπροσωπώντας την Τράπεζα της Ελλάδος, το 2019 έλαβε τη θέση του Αναπληρωτή Διευθύνοντος Συμβούλου και από τις αρχές του 2021 έως την κατάργηση του Ταμείου, τον Δεκέμβριο του 2024, διετέλεσε Διευθύνων Σύμβουλος (ο μακροβιότερος στην ιστορία του Ταμείου). Εκεί ηγήθηκε, μεταξύ πολλών άλλων, της στρατηγικής αποεπένδυσης του Ταμείου από τις συστημικές τράπεζες, επιστρέφοντας στο ελληνικό Δημόσιο αξίες πάνω από 3,5 δισ. ευρώ.

Ήταν ένα από τα πιο απαιτητικά εγχειρήματα της μεταμνημονιακής περιόδου στη χώρα μας, η επιστροφή, δηλαδή, του ιδιοκτησιακού καθεστώτος των τραπεζών στον ιδιωτικό τομέα με τρόπο που θα μεγιστοποιούσε τα οφέλη για το Δημόσιο.

Από τον Φεβρουάριο του 2025, ηγείται της Τειρεσίας, με αποστολή να μετασχηματίσει τον 30χρονο οργανισμό από παραδοσιακή βάση δεδομένων σε σύγχρονο πάροχο ολοκληρωμένων λύσεων στη διαχείριση κινδύνων, στα πρότυπα των κορυφαίων ανά τον κόσμο Γραφείων Πίστης.

Η Τειρεσίας είναι ένα όνομα που δεν δημιουργεί θετικούς συνειρμούς στο άκουσμά του. Για πολλούς παραπέμπει σε μια μαύρη λίστα, η οποία συνεπάγεται αποκλεισμό από χρηματοδότηση.

Ο Ηλίας Ξηρουχάκης, με την πλήρη στήριξη των τραπεζών μετόχων της Τειρεσίας, έχει καταρτίσει ένα επιχειρηματικό πλάνο που στοχεύει όχι μόνο στη βελτίωση της φήμης της Τειρεσίας, αλλά κυρίως στον ουσιαστικό μετασχηματισμό της και την αναβάθμιση του ρόλου της στην οικονομική πραγματικότητα της χώρας.

Μιλώντας στο ΧΡΗΜΑ, ξεδιπλώνει το επιχειρηματικό σχέδιο τετραετίας (2026-2029), που ξεκινά από τη στρατηγική εμπορική συμφωνία με την Equifax και την εξαγορά της Statistical Decisions, η οποία σηματοδοτεί το άνοιγμα της Τειρεσίας στις συμβουλευτικές υπηρεσίες, και συνεχίζεται με την απόκτηση άδειας open banking και τη χρήση Τεχνητής Νοημοσύνης και νέων τεχνολογιών. Πολύ σύντομα, μάλιστα, κάθε πολίτης θα μπορεί να πληροφορείται και να βελτιώνει το πιστωτικό του σκορ και από το κινητό του τηλέφωνο.

Η Τειρεσίας αλλάζει. Ο Ηλίας Ξηρουχάκης μάς εξηγεί πώς σχεδιάζει το μέλλον της εταιρείας, με στόχο την υποστήριξη της βιώσιμης ανάπτυξης και την οικονομική συμπερίληψη για όλους.

Στον Χρήστο Ν. Κώνστα

Το όνομα «Τειρεσίας» έχει μια ιδιαίτερη χροιά στην ελληνική κοινωνία. Για πολλούς παραμένει συνώνυμο της «μαύρης λίστας»…

Υπάρχει πράγματι αυτή η παρανόηση. Ωστόσο, όλοι οι άνθρωποι της Τειρεσίας εργαζόμαστε συστηματικά για να αλλάξουμε όχι μόνο αυτήν την εικόνα της εταιρείας, αλλά και την ίδια την εταιρεία. Η χρεοκοπία της χώρας άφησε βαθιά σημάδια στην οικονομική καθημερινότητα και η Τειρεσίας συνδέθηκε με μια περίοδο οδυνηρή για πολλά νοικοκυριά και επιχειρήσεις.

Είναι λογικό αυτό να έχει δημιουργήσει μια σχετική συνειρμική εικόνα. Η εικόνα αυτή όμως δεν ανταποκρίνεται στη σημερινή πραγματικότητα. Η Τειρεσίας είναι το Γραφείο Πίστης της Ελλάδας. Αντίστοιχοι φορείς λειτουργούν σε κάθε ανεπτυγμένη χώρα και περιοχή, από τη Γαλλία, τη Γερμανία και τη Βρετανία μέχρι την Αμερική, την Ασία και την Αυστραλία.

Αντικείμενό μας είναι η συλλογή και επεξεργασία δεδομένων οικονομικής συμπεριφοράς φυσικών και νομικών προσώπων, με στόχο την υποστήριξη του υπεύθυνου δανεισμού, την πιστωτική επέκταση και την προστασία των συναλλαγών.

Δεν είναι η Τειρεσίας που χορηγεί, εγκρίνει ή απορρίπτει δάνεια. Οι χρηματοπιστωτικοί οργανισμοί αποφασίζουν. Εμείς παρέχουμε αποκλειστικά και μόνο αξιόπιστη πληροφόρηση, που, σε συνδυασμό με άλλες πληροφορίες που οι τράπεζες διαθέτουν, συμβάλλει στη λήψη ορθών αποφάσεων από αυτές.

Το όραμά μας είναι, εκτιμώ, απολύτως ξεκάθαρο: η μετεξέλιξη της Τειρεσίας από data provider σε solutions provider

Θέλω να προσθέσω κάτι ακόμη, που ίσως πολλοί δεν γνωρίζουν. Η συντριπτική πλειοψηφία των δεδομένων που τηρούμε δεν είναι «αρνητικά». Είναι «θετικά». Είναι στοιχεία ενεργών χορηγήσεων που εξυπηρετούνται κανονικά, πιστωτικών καρτών με δόσεις που καταβάλλονται στην ώρα τους, δανείων που αποπληρώνονται με συνέπεια. Οποιοσδήποτε έχει κάποιου είδους ενεργή πίστωση είναι στα αρχεία μας. Αυτό σημαίνει σχεδόν όλοι.

Αυτό όμως δεν κρύβει τα πολλά «αρνητικά» δεδομένα από τα χρόνια της κρίσης. Όπως είπατε, η κρίση άφησε σημάδια, σε όλους μας…

Κι όμως, αυτό δεν ισχύει. Τα αρνητικά δεδομένα διαγράφονται στη συντριπτική τους πλειοψηφία, σύμφωνα με τον Νόμο, μέσα σε 2 έως 4 χρόνια εφόσον εξοφληθεί η οφειλή και σε κάθε περίπτωση με την πάροδο 10 ετών. Αυτό πρακτικά σημαίνει ότι, σήμερα που μιλάμε, οφειλές πριν από τον Απρίλιο του 2016 δεν εμφανίζονται πλέον στην πιστωτική εικόνα φυσικών ή νομικών προσώπων –πλην συγκεκριμένων και ελαχίστων εξαιρέσεων (π.χ. προσημειώσεων που εξασφαλίζουν ενεργά στεγαστικά δάνεια 30ετίας και δεν έχουν ακόμη εξαλειφθεί).

Το επιχείρημα που ακούγεται συχνά, ότι επιχειρήσεις και ιδιώτες «αποκλείονται» λόγω καταχωρίσεων στην Τειρεσίας από την περίοδο της κρίσης, είναι παντελώς αβάσιμο, σύμφωνα με τα δεδομένα μας. Σήμερα, από τις περίπου 200.000 ενεργές εταιρείες μόνο το 21% περίπου εμφανίζεται στο αρχείο μας να έχει ληξιπρόθεσμες οφειλές. Για τα φυσικά πρόσωπα με ενεργές χορηγήσεις σε τράπεζες (όχι σε servicers) το ποσοστό δανείων σε καθυστέρηση άνω των 3 μηνών είναι περίπου 4%, δηλαδή εξαιρετικά χαμηλό. Αυτοί είναι οι πραγματικοί αριθμοί. Δεν αποτυπώνουν πλέον μια εικόνα χρηματοοικονομικής κρίσης, αλλά μιας οικονομίας που ανακάμπτει και αναπτύσσεται.

Σε κάθε περίπτωση, ο «φόβος του Τειρεσία» παραμένει. Πώς θα μπορούσα εγώ, για παράδειγμα, να μάθω επιτέλους ποια είναι η πιστοληπτική μου εικόνα;
Αυτό ακριβώς είναι ένα από τα πράγματα που αλλάζουμε. Η πρόσβαση καθενός στα τυχόν δεδομένα του που τηρούνται στην Τειρεσίας είναι δικαίωμά του βάσει του GDPR, το οποίο η εταιρεία διαχρονικά ικανοποιεί άμεσα και ολοκληρωμένα, με απόλυτο σεβασμό στην προστασία των προσωπικών δεδομένων και στο σχετικό κανονιστικό πλαίσιο.

Ωστόσο, η διαδικασία υποβολής αίτησης ενημέρωσης ήταν μέχρι πρόσφατα έγχαρτη και απαιτούσε θεώρηση γνησίου υπογραφής από Δημόσια Αρχή για την ταυτοποίηση ή φυσική παρουσία στα γραφεία μας. Τώρα, μέσω του tiresias.gr, μπορεί οποιοδήποτε φυσικό πρόσωπο (προσεχώς και νομικό), να υποβάλει αίτηση εξολοκλήρου ψηφιακά, με ταυτοποίηση μέσω κωδικών e-banking, και να λάβει απάντηση ηλεκτρονικά. Απλά, γρήγορα, χωρίς καμία «γραφειοκρατία».

Αλλά θα πάμε ακόμη πιο μακριά σε ό,τι αφορά τις υπηρεσίες προς ιδιώτες. Σύντομα θα παρουσιάσουμε μια νέα υπηρεσία ακόμη πιο άμεσης, σε πραγματικό χρόνο (real time), ενημέρωσης: κάθε πολίτης θα μπορεί να βλέπει, όποτε θέλει, τη βαθμολόγηση της πιστοληπτικής του συμπεριφοράς (credit score) στο κινητό του ή στον υπολογιστή του, να καταλαβαίνει πώς διαμορφώθηκε και τι σημαίνει και, με τη βοήθεια της Τεχνητής Νοημοσύνης, να λαμβάνει εξατομικευμένες συμβουλές για το πώς να το βελτιώσει ή να το διατηρήσει υψηλό. Το ονομάζουμε Tiresias AI Financial Advisor. Δεν είναι marketing.

Είναι μια πραγματική αλλαγή στη σχέση που έχει ο πολίτης με την πιστωτική του εικόνα και τη χρηματοπιστωτική του εκπαίδευση, με έμφαση στην πλήρη διαφάνεια και στην παροχή κατανοητών επεξηγήσεων. Με αυτόν τον τρόπο ο πολίτης αποκτά πλήρη έλεγχο των δεδομένων του. Η διάχυση του χρηματοοικονομικού αλφαβητισμού αποτελεί άλλωστε μια κεντρική στρατηγική μας στόχευση.

Ας εξηγήσουμε, παρακαλώ, με απλά λόγια, τι είναι το credit score και γιατί πρέπει να ενδιαφέρει τον μέσο πολίτη…

Η βαθμολόγηση της πιστοληπτικής συμπεριφοράς (ή αλλιώς credit score) είναι ένας αριθμός από το 1 έως το 600. Βαθμολογεί την πιστοληπτική συμπεριφορά ενός φυσικού προσώπου ή μιας επιχείρησης με βάση τα δεδομένα που εμφανίζονται στα αρχεία της Τειρεσίας γι’ αυτό/αυτήν, τη συγκεκριμένη στιγμή, και εκτιμά με έγκυρα στατιστικά μοντέλα την πιθανότητα να αθετήσει μια υποχρέωση (ή τυχόν περισσότερες) τους επόμενους 12 μήνες.  Όσο υψηλότερος είναι αυτός ο αριθμός τόσο χαμηλότερος είναι ο κίνδυνος.

Γιατί πρέπει να τον γνωρίζει καθένας από εμάς; Γιατί αν ζητήσει δάνειο ή άλλη πίστωση, η τράπεζα θα τον λάβει υπόψη, μαζί φυσικά με άλλα δεδομένα που διαθέτει η ίδια, όπως στοιχεία εισοδημάτων, ακίνητα περιουσιακά στοιχεία, κ.λπ. Για να γίνει πιο κατανοητό, ας πούμε ότι είναι σαν τη βαθμολογία ενός εξαμήνου στις σπουδές. Δεν καθορίζει από μόνη της όλη την έκβαση των σπουδών ή τον βαθμό αποφοίτησης, αλλά είναι ένας από τους παράγοντες που συνυπολογίζονται. Γι’ αυτόν τον λόγο, καλό είναι όλοι να γνωρίζουν το credit score τους, να το παρακολουθούν και να προσπαθούν να το διατηρούν σε καλά επίπεδα.

Δεν είναι η Τειρεσίας που χορηγεί, εγκρίνει ή απορρίπτει δάνεια. Οι χρηματοπιστωτικοί οργανισμοί αποφασίζουν. Εμείς παρέχουμε αποκλειστικά και μόνο αξιόπιστη πληροφόρηση

Υπάρχουν συγκεκριμένοι παράγοντες που μπορούν να βελτιώσουν σημαντικά τη βαθμολογία. Η συστηματική εμπρόθεσμη αποπληρωμή δανείων και πιστωτικών καρτών, η μη υπέρβαση των πιστωτικών ορίων, η κατά το δυνατόν τακτοποίηση τυχόν οικονομικών υποχρεώσεων που έχουν αθετηθεί είναι μερικοί από αυτούς.

Έχετε ανακοινώσει ένα τετραετές επιχειρηματικό σχέδιο (2026-2029). Ποια είναι η κεντρική διακύβευση;

Το όραμά μας είναι, εκτιμώ, απολύτως ξεκάθαρο: η μετεξέλιξη της Τειρεσίας από data provider σε solutions provider. Με απλά λόγια, είμαστε μια εταιρεία που παρέχει δεδομένα και μετασχηματιζόμαστε σε πάροχο ολοκληρωμένων λύσεων υψηλής προστιθέμενης αξίας, για τη διαχείριση του πιστωτικού κινδύνου, την πρόληψη της απάτης και την υποστήριξη των οικονομικών αποφάσεων των ιδιωτών, των επιχειρήσεων και των χρηματοπιστωτικών οργανισμών.

Δεν πρόκειται για μια αλλαγή εικόνας, δηλαδή ένα rebranding της ίδιας εταιρείας. Είναι στρατηγική επιλογή που συνοδεύεται από πλήρη επιχειρησιακό μετασχηματισμό. Δημιουργούμε ένα Γραφείο Πίστης που δεν περιορίζεται στην απλή παροχή πληροφοριών.

Αυτό δεν έχει μέλλον ούτε για τους μετόχους, ούτε για τους εργαζόμενους, ούτε για την κοινωνία και την οικονομία. Το μέλλον της εταιρείας βρίσκεται στην ολοκληρωμένη υποστήριξη σε θέματα διαχείρισης κινδύνων, στα προηγμένα προβλεπτικά υποδείγματα (advanced analytics), στην αξιοποίηση της Τεχνητής Νοημοσύνης, στις σε πραγματικό χρόνο και στις εξατομικευμένες στις ανάγκες των πελατών λύσεις, ακόμα και τις ad hoc.

Αυτά προσφέρουν τα κορυφαία Γραφεία Πίστης ανά τον κόσμο. Αυτά στοχεύουμε να προσφέρουμε και εμείς. Οι μέτοχοί μας, που είναι κατά βάση οι τέσσερις συστημικές τράπεζες, στηρίζουν πλήρως αυτό το σχέδιο. Τον Σεπτέμβριο του 2025, εγκρίθηκε αύξηση μετοχικού κεφαλαίου ύψους 15,1 εκατ. ευρώ, που μας δίνει τη δυνατότητα να αναπτύξουμε τις νέες υπηρεσίες και να προβούμε σε στρατηγικές κινήσεις και σε σημαντικές αλλαγές στη λειτουργία και στις διαδικασίες και εν γένει στο επιχειρηματικό μας μοντέλο. Ήταν μια σαφής δήλωση υποστήριξης από τους μετόχους μας.

Στην αρχή του χρόνου, ανακοινώσατε τη μεγάλη συμφωνία με την Equifax. Τι έχει γίνει μέχρι σήμερα;

Η Equifax είναι ένα από τα κορυφαία Γραφεία Πίστης στον κόσμο, που ειδικεύεται στον χώρο των δεδομένων, τις αναλύσεις και τις τεχνολογικές λύσεις για τη λήψη αποφάσεων. Διαθέτει παρουσία σε 24 χώρες, εξυπηρετεί 800 εκατομμύρια ιδιώτες και 88 εκατομμύρια επιχειρήσεις παγκοσμίως και έχει επενδύσει πάνω από 3 δισ. δολάρια σε υποδομές cloud και AI.

Όπως αντιλαμβάνεστε, δεν επιλέξαμε έναν τυχαίο εταίρο. Από τη δική τους πλευρά, η απόφαση να αναζητήσουν στρατηγικό συνεργάτη στην Ελλάδα και να επιλέξουν εμάς είναι μια φανερή ψήφος εμπιστοσύνης όχι μόνο στην Τειρεσίας, αλλά και στην ελληνική οικονομία συνολικά. Η συνεργασία αφορά καταρχάς 4 κατηγορίες προϊόντων που θα διατεθούν σταδιακά μέσα στο 2026:

• Real-time ανίχνευση και πρόληψη κυβερνοαπάτης στο e-banking και γενικά στις ηλεκτρονικές συναλλαγές.
• «Έξυπνα» εργαλεία για ιδιώτες, που ανιχνεύουν τυχόν διαρροή προσωπικών δεδομένων τους στο dark web.
• Προηγμένες λύσεις για πιο ακριβείς πιστωτικές αποφάσεις από τράπεζες και επιχειρήσεις.
• Εργαλεία ολοκληρωμένης παρακολούθησης της οικονομικής συμπεριφοράς πελατολογίου για τις μικρομεσαίες επιχειρήσεις.

Το πρώτο προϊόν είναι και αυτό που θα διατεθεί αρχικά στην ελληνική αγορά και απευθύνεται τόσο σε χρηματοπιστωτικούς οργανισμούς όσο και σε μια ευρεία γκάμα επιχειρήσεων. Μέσω μιας προηγμένης πλατφόρμας της Equifax, αναλύεται σε δευτερόλεπτα το ψηφιακό αποτύπωμα (digital footprint) και τα στοιχεία ταυτότητας και πληρωμών του πελάτη αυτών των οργανισμών, υπολογίζεται με τη χρήση σύνθετων αλγορίθμων η πιθανότητα κακόβουλης χρήσης των στοιχείων αυτών και έτσι αποτρέπεται η απατηλή χρήση, προστατεύονται οι επιχειρήσεις και οι πελάτες τους, ενώ ταυτόχρονα δεν επηρεάζεται η εμπειρία των τελευταίων. Είναι ήδη διαθέσιμο σε 40 χώρες μέσω της Equifax και από τις πρώτες παρουσιάσεις μας στην ελληνική αγορά έχει τύχει ήδη πολύ θετικής αποδοχής.

 

Ανακοινώσατε και εξαγορά –της Statistical Decisions. Πού τοποθετεί αυτό την Τειρεσίας στον χάρτη του συμβουλευτικού κλάδου;

Η Statistical Decisions ή StatDec, όπως αποκαλείται, είναι μια εξειδικευμένη εταιρεία με περισσότερα από 30 χρόνια εμπειρίας στην ανάπτυξη μοντέλων εκτίμησης πιστωτικού κινδύνου και στη συμβουλευτική σε θέματα διαχείρισης κινδύνων. Διαθέτει σημαντικό πελατολόγιο σε Ελλάδα, Κύπρο και Βαλκάνια (Ρουμανία, Β. Μακεδονία, Βουλγαρία κ.λπ.). Με την εξαγορά της, η Τειρεσίας αποκτά για πρώτη φορά και δυνατότητα παροχής συμβουλευτικών υπηρεσιών. Αυτό σημαίνει ότι δεν παρέχουμε πλέον μόνο δεδομένα, αλλά προσφέρουμε και τη στρατηγική για την αξιοποίησή τους με βάση τα μοντέλα κινδύνων, το πελατολόγιο και τις ανάγκες κάθε οργανισμού.

Με άλλα λόγια, οι τράπεζες, οι servicers και οι επιχειρήσεις μπορούν πλέον να απευθυνθούν σε εμάς όχι μόνο για να ρωτήσουν «τι δεδομένα έχετε», αλλά και «τι πρέπει να κάνω με αυτά και όσα άλλα διαθέτω».

Αυτός ο ρόλος δεν υπήρχε για την Τειρεσίας μέχρι σήμερα. Τώρα, υπάρχει. Επιπλέον, η τεχνογνωσία της StatDec σε Machine Learning και Τεχνητή Νοημοσύνη θα μας επιτρέψει να εξελίξουμε τα προβλεπτικά μας μοντέλα πιο γρήγορα και πιο αποτελεσματικά.

Στην αρχή της συζήτησής μας, αναφέρατε το open banking. Πού βρίσκεστε σε αυτό το μέτωπο;

Ξεκινήσαμε πριν από λίγες εβδομάδες τις διαδικασίες για την απόκτηση αδείας AISP/PSD2, μέσω της οποίας θα μπορούμε να συγκεντρώνουμε, με τη συναίνεση του συναλλασσόμενου, δεδομένα τραπεζικών συναλλαγών του μέσω open banking. Αυτό θα μας ανοίξει την πρόσβαση σε μια νέα, τεράστια δεξαμενή δεδομένων, που θα βελτιώσει πολλαπλασιαστικά την προβλεπτική ικανότητα των μοντέλων της Τειρεσίας, επεκτείνοντας σημαντικά και την γκάμα της. Ιδιαίτερη έμφαση θα δοθεί στη χρήση αυτών για τη διεύρυνση της οικονομικής συμπερίληψης.

Τι σημαίνει αυτό, πρακτικά; Σήμερα, παραδείγματος χάρη, ένας νέος άνθρωπος (ή κάποιος με αλλοδαπή καταγωγή, νέος στη χώρα) εάν δεν έχει ποτέ μέχρι σήμερα λάβει κάποιο δάνειο ή άλλου είδους πίστωση, δεν έχει πιστωτικό ιστορικό (ή έχει περιορισμένο), άρα δεν μπορούμε να υπολογίσουμε, είτε καθόλου είτε με ακρίβεια, credit score για εκείνον. Με τη χρήση δεδομένων open banking, θα μπορούμε να αξιοποιήσουμε εναλλακτικά δεδομένα, ροές εισοδημάτων, πρότυπα δαπανών, συνέπεια πληρωμών, για να σχηματίσουμε μια ολοκληρωμένη και ακόμα πιο ακριβή πιστωτική εικόνα. Αυτό συνιστά οικονομική συμπερίληψη στην πράξη και σε αυτή στοχεύουμε πλέον ως Τειρεσίας.

Όλα αυτά απαιτούν ένα σχέδιο διασύνδεσης με δημόσια μητρώα. Πού βρισκόμαστε σ’ αυτό το επίπεδο;

Με την έναρξη λειτουργίας του, θα διασυνδεθούμε, σύμφωνα με τον Νόμο, με το Μητρώο Πιστοληπτικής Αξιολόγησης της Γενικής Γραμματείας Χρηματοπιστωτικού Τομέα και Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους του ΥΠΕΘΟ. Αυτό το μητρώο θα συλλέγει στοιχεία για οφειλές προς φορείς του Δημοσίου συνολικά, όπως φόρους, τέλη, ασφαλιστικές εισφορές κ.λπ.

Σε πρώτη φάση, πάλι σύμφωνα με τον Νόμο, έχει προβλεφθεί η ανταλλαγή credit scores μεταξύ των δύο συστημάτων για την παραγωγή ενοποιημένης βαθμολόγησης. Σε επόμενη φάση, από την ανταλλαγή αυτή η Τειρεσίας θα παράγει μια νέα βαθμολόγηση, ακόμα πιο ακριβή, που θα επιτρέπει, για παράδειγμα, να αποτυπωθεί θετικά στην πιστωτική εικόνα ενός προσώπου που δεν έχει πιστωτικό ιστορικό το γεγονός ότι πληρώνει συστηματικά τα τέλη κυκλοφορίας, τον φόρο εισοδήματος ή και τις ασφαλιστικές εισφορές του. Είναι ένας τρόπος να «ανοίξει» η πιστοληπτική αξιολόγηση σε ανθρώπους που τώρα, λόγω έλλειψης επαρκών δεδομένων, δεν έχουν εύκολη πρόσβαση στο χρηματοπιστωτικό σύστημα, και έτσι να τους δοθεί δίκαιη δυνατότητα χρηματοδότησης. Είναι ένας ακόμα πρακτικός τρόπος εφαρμογής της οικονομικής συμπερίληψης.

Μιλάτε συνεχώς για οικονομική συμπερίληψη – financial inclusion. Είναι κεντρικός στόχος;

Είναι πράγματι ένας από τους πιο σημαντικούς. Το να έχει κάποιος πρόσβαση σε χρηματοδότηση με δίκαιους όρους, χωρίς εκ των προτέρων αποκλεισμούς, είναι προϋπόθεση για την περαιτέρω οικονομική ανάπτυξη των πολιτών, των επιχειρήσεων και της εθνικής οικονομίας.

Στην Ελλάδα, υπάρχουν ομάδες πληθυσμού και επιχειρήσεων που είναι «αόρατες» για το χρηματοπιστωτικό σύστημα, λόγω απουσίας ή περιορισμένου πιστωτικού ιστορικού και καταγεγραμμένης οικονομικής συμπεριφοράς. Αυτό σε καμία περίπτωση δεν σημαίνει ότι δεν είναι φερέγγυες και ότι πρέπει να αξιολογούνται ως τέτοιες. Απλά, δεν έχουν τη δυνατότητα να το αποδείξουν.

Ξεκινήσαμε τις διαδικασίες για την απόκτηση αδείας AISP/PSD2, μέσω της οποίας θα μπορούμε να συγκεντρώνουμε, με τη συναίνεση του συναλλασσόμενου, δεδομένα τραπεζικών συναλλαγών του μέσω open banking

Με τα νέα μας μοντέλα εκτίμησης πιστωτικού κινδύνου, όπως τα νέα υποδείγματα credit score που έχουμε αναπτύξει για μικρά ποσά χορηγήσεων έως 1.500 ευρώ και με την αξιοποίηση νέων τεχνολογιών, όπως η ΑΙ, τα εναλλακτικά δεδομένα, το open banking κ.λπ., θέλουμε να προσφέρουμε και σε αυτά τα πρόσωπα μια δίκαιη ευκαιρία πρόσβασης σε χρηματοδότηση. Επιπλέον, προς αυτήν την κατεύθυνση, θα υλοποιήσουμε και ένα ευρύ πρόγραμμα οικονομικού αλφαβητισμού.

Στην εποχή ρευστότητας και αυξανόμενης οικονομικής πολυπλοκότητας που βιώνουμε, η κατανόηση χρηματοοικονομικών και κυρίως πιστωτικών εννοιών αποτελεί απαραίτητη δεξιότητα ζωής, ώστε ο καθένας να αξιολογεί τις οικονομικές επιλογές του με γνώση και υπευθυνότητα.

Η πιστωτική συμπερίληψη δεν είναι φιλανθρωπία, είναι αυτονόητο δικαίωμα και, υπό προϋποθέσεις, δημιουργεί θετικό οικονομικό πρόσημο, με απώτερο σκοπό την επίτευξη της συνολικής ανάπτυξης της κοινωνίας και της οικονομίας. Εμείς προετοιμάζουμε τα εργαλεία για να την υποστηρίξουμε.

Πώς εντάσσεται σε αυτό το πλαίσιο η πλατφόρμα ESGr;

Η πλατφόρμα ESGr είναι ίσως η λιγότερο γνωστή στο ευρύ κοινό, αλλά από τις πιο σημαντικές πρωτοβουλίες μας. Αναπτύχθηκε υπό την αιγίδα της Ελληνικής Ένωσης Τραπεζών και αποτελεί μια διατραπεζική πλατφόρμα συλλογής και αξιοποίησης δεδομένων ESG των επιχειρήσεων στην Ελλάδα. Είναι από τις πλέον πρωτοποριακές του είδους της πανευρωπαϊκά και διευκολύνει τόσο τις τράπεζες όσο και τις επιχειρήσεις.

Μέσα από αυτήν την πλατφόρμα οι επιχειρήσεις μπορούν να αποτυπώνουν σε ένα κοινό, ομογενοποιημένο περιβάλλον τα στοιχεία βιωσιμότητάς τους, περιβαλλοντικά, κοινωνικά και διακυβέρνησης. Οι τράπεζες μπορούν έτσι να τα αξιολογούν με ομοιογενή κριτήρια, στο πλαίσιο των κανονιστικών απαιτήσεων για βιώσιμες χρηματοδοτήσεις.

Για τις επιχειρήσεις, μειώνεται ο χρόνος συγκέντρωσης δεδομένων που θα απαιτούσε καθεμία τράπεζα με τις οποίες συνεργάζονται, καθώς και το κόστος συμμόρφωσης σε θέματα ESG, έχοντας ένα αξιόπιστο benchmarking σε διάφορους δείκτες, ενώ παράλληλα ενισχύονται οι προϋποθέσεις για περισσότερες «πράσινες» χρηματοδοτήσεις.

Με όχημα την πλατφόρμα ESGr, σχεδιάζουμε να επεκταθούμε σε ESG rating και σε λύσεις ESG intelligence, αξιοποιώντας την εμπειρία μας στον τομέα, αλλά και ικανοποιώντας τις απαιτήσεις της αγοράς. Η βιωσιμότητα είναι για εμάς σημαντικό μέρος της αρχιτεκτονικής του νέου μας ρόλου.

Ποια είναι τα σχέδιά σας πέραν των ελληνικών συνόρων;

Η Equifax μάς προσφέρει ήδη μια παγκόσμια διασύνδεση. Η StatDec έχει μακροχρόνιες πελατειακές σχέσεις σε Κύπρο και Βαλκάνια. Οι δυνατότητες υπάρχουν. Η στρατηγική προτεραιότητα, αυτή τη στιγμή, είναι να εδραιωθούμε ως ένα σύγχρονο, πρότυπο Γραφείο Πίστης στην Ελλάδα, αλλά με αρχιτεκτονική και γνώση που μπορούν να κλιμακωθούν, αξιοποιούμενες μελλοντικά ενδεχομένως και σε άλλες αγορές.

Δημιουργούμε έναν όμιλο εταιρειών που θα μπορεί να εξυπηρετήσει αγορές που βρίσκονται στο ίδιο στάδιο χρηματοπιστωτικής ωρίμανσης. Αυτό είναι το μακροπρόθεσμο σχέδιό μας. Να είμαστε ένα από τα πλέον σύγχρονα Γραφεία Πίστης πανευρωπαϊκά, στα πρότυπα των κορυφαίων του κλάδου.

Με θεσμικό κύρος, αλλά και με τεχνολογική αιχμή. Με πληροφόρηση όχι μόνο για το «τι ήταν» ο δανειολήπτης, αλλά και για το «τι μπορεί να είναι». Πιστεύω βαθιά ότι ένα Γραφείο Πίστης δεν είναι απλώς ένα αρχείο δεδομένων. Είναι η μνήμη του χρηματοπιστωτικού συστήματος και ταυτόχρονα η πυξίδα για το μέλλον του.

Ο Τειρεσίας της μυθολογίας ήταν ο τυφλός που έβλεπε. Εμείς θέλουμε να είμαστε εκείνοι που βλέπουν, οραματίζονται και ανοίγουν νέες δυνατότητες για τους δανειολήπτες, τις επιχειρήσεις και το χρηματοπιστωτικό σύστημα. Έτσι θα εκπληρώσουμε τον ρόλο μας, τις προσδοκίες των μετόχων μας, αλλά και τις προσδοκίες της εγχώριας αγοράς.

Πατήστε εδώ και γίνετε συνδρομητής στο περιοδικό

Από το περιοδικό ΧΡΗΜΑ Μαρτίου-Απριλίου 2026, τ.481