Δημήτρης Μαλλάς
Έντονη κινητικότητα παρατηρείται τις τελευταίες εβδομάδες όσον αφορά στο λανσάρισμα του Google Pay αλλά και του Apple Pay.
Σύμφωνα με τις υπάρχουσες πληροφορίες, οι επαφές τόσο για το Google Pay όσο και για το Apple Pay είναι στο πιο προχωρημένο στάδιο που ήταν μέχρι τώρα, χωρίς, όμως, αυτό να σημαίνει ότι θα υπάρξει άμεσο λανσάρισμα. Ο λόγος είναι ότι προκειμένου να είναι εφικτή η παροχή τόσο του Google Pay όσο και του Apple Pay, οι ελληνικές τράπεζες θα πρέπει να έχουν υλοποιήσει μία σειρά από υποδομές με πιο βασική το αποκαλούμενο “tokenization” με τις Mastercard και Visa. Το συγκεκριμένο έργο είναι αυτό που θα προσφέρει το απαιτούμενο επίπεδο ασφάλειας προκειμένου να ξεκινήσει η διάθεση αυτών των υπηρεσιών.
Πάντως, θα πρέπει να σημειωθεί ότι οι ελληνικές τράπεζες έχουν μεν εκδηλώσει έντονο ενδιαφέρον για το λανσάρισμα τόσο του Google Pay όσο και του Apple Pay, παράλληλα, όμως, επιδιώκουν αφενός να προωθήσουν τις δικές του υπηρεσίες ψηφιακών πορτοφολιών και αφετέρου θέλουν να διασφαλίσουν την καλύτερη δυνατή συνεργασία με τους δύο αμερικανικούς κολοσσούς.
Σημειωτέον πως η Alpha Bank έχει ήδη λανσάρει εφαρμογή (Tap ‘n Pay) που προσφέρει τη δυνατότητα πληρωμών μέσω Android smartphones και τη χρήση της τεχνολογίας NFC σε οποιοδήποτε POS με δυνατότητα ανέπαφων συναλλαγών. Η Εθνική Τράπεζα έχει λανσάρει το i-bank Pay που προσφέρει τη δυνατότητα για πληρωμένες μέσω smartphones με τη χρήση, όμως, Bluetooth και QR codes αλλά μόνο σε POS που υποστηρίζουν τη συγκεκριμένη υπηρεσία. Η Τράπεζα Πειραιώς είχε και αυτή δώσει τη δυνατότητα για πληρωμές μέσω NFC αλλά μόνο για τις χρεωστικές κάρτες της και οι πληροφορίες λένε ότι ετοιμάζει νέο ψηφιακό πορτοφόλι, το οποίο θα λανσαριστεί μέσα στο 2019. Μέσα στο α’ τρίμηνο της επόμενης χρονιάς αναμένεται πάντως να λανσάρει και η Eurobank τη δική της υπηρεσία όσον αφορά τις πληρωμές μέσω NFC.
Google Pay
Στην περίπτωση του Google Pay, ένα ενδιαφέρον στοιχείο είναι πως ο αμερικανικός κολοσσός ήταν αυτός που έκανε το πρώτο βήμα. Για την ακρίβεια, το ελληνικό γραφείο ήταν, σύμφωνα τουλάχιστον με όσα αναφέρουν οι πληροφορίες μας, εκείνο που ξεκίνησε στο τέλος του καλοκαιριού τις πρώτες επαφές με τις 4 συστημικές τράπεζες.
Η εμπλοκή των «κεντρικών» της Google χαρακτηρίζεται ως σχεδόν ανύπαρκτη και όλα γίνονται μέσω της ελληνικής θυγατρικής, ενώ η αίσθηση που επικρατεί είναι πως περισσότερο βιάζεται η Google να λανσάρει την υπηρεσία πληρωμών της στην Ελλάδα παρά οι τράπεζες. Η εκτίμηση που υπάρχει είναι πως η Google βρίσκεται σε μία περίοδο που προσπαθεί να «κλείσει» τις τρύπες στο χάρτη όσον αφορά στο Google Pay και γι’ αυτό υπάρχει και η σχετική πίεση. Η Google έχει στείλει, μάλιστα, στις τράπεζες ένα κείμενο που περιγράφει το πλαίσιο της συνεργασίας τους. Σύμφωνα με τις υπάρχουσες πληροφορίες, το κείμενο έχει πολλές ασάφειες και ελλείψεις αλλά είναι αυτό που χρησιμοποιείται για τις συζητήσεις και τις επαφές που γίνονται.
Για να λανσαριστεί το Google Pay σε μία χώρα ο αμερικανικός κολοσσός απαιτεί να έχει συμφωνία με τράπεζες που συνολικά εξυπηρετούν πάνω από το 30% των καρτών (χρεωστικών και πιστωτικών) της συγκεκριμένης αγοράς. Πρακτικά, στην περίπτωση της Ελλάδας αυτό σημαίνει ότι η Google θα πρέπει να συμφωνήσει με τουλάχιστον 2 ελληνικές τράπεζες. Παράγοντες της τραπεζικής αγοράς υποστηρίζουν πάντως πως η Google, λόγω της πίεσης που έχει, θα μπορούσε να ξεκινήσει με μία τράπεζα που θα έχει περίπου το 20% της αγοράς και απλά θα έχει συμφωνήσει με μία δεύτερη προκειμένου να καλύπτει την απαίτηση του 30%, ακόμη και αν η δεύτερη τράπεζα καθυστερήσει αρκετά.
Όμως, το βασικό ζητούμενο είναι να έχει προχωρήσει το έργο που αφορά τη διαδικασία tokenization με τις Mastercard και Visa ή τουλάχιστον με έναν από τους δύο οργανισμούς.
Και οι τέσσερις συστημικές τράπεζες έχουν ξεκινήσει τις εργασίες για την υλοποίηση του tokenization με τη Mastercard, ενώ με τη Visa αναμένεται, σύμφωνα πάντα με τις υπάρχουσες πληροφορίες, να ξεκινήσουν σύντομα. Όμως, το πότε θα ολοκληρωθεί το κάθε έργο είναι μία ερώτηση αρκετά δύσκολο να απαντηθεί.
Η υπάρχουσα εκτίμηση είναι πως η Alpha Bank βρίσκεται λίγο πιο μπροστά από τις υπόλοιπες τράπεζες στο θέμα του tokenization με τη Eurobank να ακολουθεί. Θεωρητικά, αυτές είναι οι δύο τράπεζες με τις οποίες θα μπορούσε να ξεκινήσει το Google Pay -με πρώτη την Alpha Bank-, αλλά δεν μπορεί να αποκλειστεί το ενδεχόμενο να υπάρξει κάποια έκπληξη. Πολλά εξαρτώνται άλλωστε από τις προτεραιότητες που έχει κάθε τράπεζα και πόσο έχει προχωρήσει με το έργο που αφορά το tokenization.
Η εκτίμηση πως μέσα στο 2019 και οι 4 συστημικές τράπεζες θα μπορούσαν να προσφέρουν το Google Pay έχει βάση, όμως, δεν μπορεί να αποκλειστεί το ενδεχόμενο να υπάρξει καθυστέρηση. Από την άλλη, είναι πιθανό μέσα στο α’ εξάμηνο να υπάρχουν 1-2 τράπεζες που θα ξεκινήσουν τη διάθεση του έστω και μόνο για τις Mastercard κάρτες τους.
Σημειωτέον δε πως για ορισμένες τράπεζες το Google Pay δεν αποτελεί προτεραιότητα δεδομένου κιόλας ότι η Google μπορεί να μην παίρνει προμήθεια αλλά συγκεντρώνει όλα τα στοιχεία των συναλλαγών που γίνονται μέσω της συγκεκριμένης υπηρεσίας, γεγονός που ενδέχεται να προκαλέσει αντιδράσεις μεταξύ των καταναλωτών.
Apple Pay
H ολοκλήρωση των έργων που σχετίζονται με το tokenization αποτελεί βασική προϋπόθεση και για το λανσάρισμα του Apple Pay, για το οποίο, επίσης, υπάρχει κινητικότητα τις τελευταίες εβδομάδες. Πέραν του επικοινωνιακού σκέλους, οι ελληνικές τράπεζες θα ήθελαν να λανσάρουν το Apple Pay δεδομένου ότι για τους χρήστες iPhone δεν υπάρχει άλλος τρόπος προκειμένου να χρησιμοποιήσουν το smartphone τους (ή το Apple Watch τους) για την πραγματοποίηση πληρωμών σε φυσικά σημεία πώλησης.
Οι υπάρχουσες πληροφορίες αναφέρουν ότι η Ελλάδα δεν αποτελεί προτεραιότητα για την Apple όσον αφορά το Apple Pay, αλλά ο αμερικανικός κολοσσός δείχνει αποφασισμένος και αυτός να κλείσει «τρύπες» στο χάρτη. Γι’ αυτό και έχει ξεκινήσει, όπως αναφέρουν οι υπάρχουσες πληροφορίες, να χρησιμοποιεί σε αρκετές χώρες ως «ενδιάμεσους» Mastercard ή/και Visa προκειμένου να υπάρχει κάλυψη σε θέματα βασικής πληροφόρησης.
Όσον αφορά το πότε θα λανσαριστεί το Apple Pay, το σενάριο να ξεκινήσει η διάθεση μέσα στο 2019 -πιθανότατα στο δεύτερο μισό- δεν μοιάζει απίθανο, αν και οι πιο ρεαλιστές κάνουν λόγο για τις αρχές του 2020.
