“The new banking customer experience”: Τα καταστήματα του μέλλοντος και οι συνεργασίες με fintech
του Κώστα Παπαγρηγόρη
Οι συνεργασίες με fintech και η αλλαγή του μοντέλου λειτουργίας αποτελούν, πλέον, μονόδρομο για τα εγχώρια πιστωτικά ιδρύματα, σε μια προσπάθειά τους να απαντήσουν στο innovation, που όχι μόνο έχει έρθει από μη χρηματοπιστωτικούς «παίκτες», αλλά και φέρνει καθημερινά ολοένα και περισσότερο στην «αρένα» δύο ανταγωνιστικούς, σήμερα, πόλους: από τη μία, το παραδοσιακό τραπεζικό σύστημα και, από την άλλη, τις ψηφιακές τράπεζες και τα ψηφιακά συστήματα πληρωμών.
Την ίδια στιγμή, είναι διάχυτος ο προβληματισμός των τραπεζιτών για το πώς θα ενισχύσουν την παρουσία τους στο νέο περιβάλλον καινοτομίας, όπου οι εξελίξεις διαδραματίζονται πριν καν στεγνώσει το μελάνι από τις προηγούμενες. «Θα υπάρχει τραπεζικό κατάστημα την επόμενη μέρα;» εξακολουθεί να παραμένει το σύνηθες ερώτημα σε κύκλους της αγοράς.
Η απάντηση είναι θετική, καθώς προφανώς και θα υπάρχει κατάστημα, όσο κι αν το δίκτυο συρρικνώνεται, με σαφές επακόλουθο τη μείωση των εργαζομένων (τις τελευταίες εβδομάδες, ανακοίνωσαν νέα προγράμματα εθελουσίας εξόδου προσωπικού τόσο η Τράπεζα Πειραιώς όσο και η Alpha Bank), αλλά σε περιορισμένο αριθμό και σε μιαν άλλη, phygital μορφή.
Η πρόκληση για τα επόμενα δέκα χρόνια δεν είναι τόσο για το αν θα υπάρχει τραπεζικό κατάστημα (που θα υπάρχει), όσο για τον ρόλο και τις γνώσεις των στελεχών του καταστήματος που θα πρέπει να διαθέτουν. Άλλωστε, ως γνωστόν, ο τραπεζικός υπάλληλος μετατρέπεται σε σύμβουλο πωλήσεων.
Οι πελάτες μπαίνουν, πλέον, σε φυσικά καταστήματα πολύ λίγες φορές –αυτό άλλωστε επιδιώκουν οι τράπεζες στο πλαίσιο της μείωσης του κόστους λειτουργίας και της προώθησης των εναλλακτικών δικτύων. Όμως, το φυσικό κατάστημα δεν θα πάψει να υπάρχει. Θα αλλάξει μορφή και στυλ, οι υπάλληλοι θα είναι σύμβουλοι ή πωλητές και οι πελάτες θα πληρώνουν για παρεχόμενες υπηρεσίες.
Σταδιακά, η ελληνική αγορά μπαίνει στη λογική του embedded banking, μεταφέροντας και στην τραπεζική σκηνή τη συμπεριφορά μιας πλατφόρμας ηλεκτρονικού εμπορίου.
Αναμφίβολα, οι ελληνικές τράπεζες παρακολουθούν τις fintech και, στην πορεία αυτή, εξετάζουν πιθανές συνεργασίες με εταιρείες του χώρου της καινοτομίας. Ήδη, για παράδειγμα, η Εθνική Τράπεζα έχει κάνει ένα τέτοιο βήμα με τη στρατηγική συνεργασία με την Epsilon Net. Όμως, στις κλασικές τράπεζες είναι πολύ βαρύ το κανονιστικό πλαίσιο και, την ίδια στιγμή, δεν υπάρχει αυξημένη ψηφιακή ωριμότητα που να καλύπτει τις ειδικές ανάγκες των fintech πελατών.
H «γοητεία» των neobanks
Παράλληλα, οι παραδοσιακές εμπορικές τράπεζες ανακαλύπτουν ολοένα και περισσότερο τη «γοητεία» των neobanks, των ευέλικτων ψηφιακών τραπεζών που τα κάνουν όλα από το κινητό τηλέφωνο. Και παρά το γεγονός ότι και οι ίδιες έχουν μετασχηματιστεί και προσφέρουν το σύνολο σχεδόν των τραπεζικών υπηρεσιών ψηφιακά, μέσω κινητού και υπολογιστή, φαίνεται ότι οι νεότερες γενιές επιλέγουν τις neobanks για τις τραπεζικές τους εργασίες.
Τραπεζικά στελέχη, μιλώντας στο ΧΡΗΜΑ, σημειώνουν ότι αυτό πιθανώς οφείλεται στις πιο βαριές γραφειοκρατικές διαδικασίες, με τις οποίες έχουν ταυτιστεί οι παραδοσιακές τράπεζες, με τους νέους να επιλέγουν πιο ευέλικτους Οργανισμούς, που κάνουν τη ζωή τους πιο εύκολη.
Έτσι, ολοένα και περισσότερες ευρωπαϊκές τράπεζες επενδύουν σε neobanks, με στόχο να προσεγγίσουν τις νεότερες γενιές, ενώ στην Ελλάδα ήδη η Τράπεζα Πειραιώς έχει κάνει ανάλογη κίνηση επενδύοντας στη Snappi και η Alpha Bank σχεδιάζει ανάλογη κίνηση.
Πριν λίγους μήνες, η Unicredit ανακοίνωσε την εξαγορά της βελγικής cloud τράπεζας Aion και της Vodano, που θα προσθέσει 200 μηχανικούς και αναλυτές δεδομένων αντί 370 εκατ. ευρώ. Η Intensa Sanpaolo, επίσης, έχει δημιουργήσει τη δική της neobank, ενώ περισσότερες τράπεζες, όπως η BBVA, η JP Morgan, η Lloyd’s, προχωρούν σε συνεργασίες που φέρνουν όλο και περισσότερες υπηρεσίες τους στο cloud.
«Υπάρχει μια τάση από τις συστημικές τράπεζες να έρθουν περισσότερο κοντά με τις neobanks, καθώς στοχεύουν στο νεανικό κοινό που φέρνουν» αναφέρουν στελέχη του κλάδου και προσθέτουν: «Ταυτόχρονα, βλέπουμε πως αυξάνεται και ο τεχνολογικός αλφαβητισμός του κοινού, που έχει οδηγήσει και στην αύξηση των ηλεκτρονικών συναλλαγών και κάνει ακόμα πιο απαραίτητη την τεχνολογική εξέλιξη».
Από το περιοδικό ΧΡΗΜΑ
